少子化稿龄化 长照避险刻不容缓
片中一名头顶白发的小孩,床上放了一堆拖鞋、看着镜子白发苍苍的自己问:“你是谁?”一连串脱序的行为后,ABC后在家里耐心的大人抱回床上休息、并喊了小孩一声“爸”,镜头转回床上睡着的老人。这有如“身历其境”般的画面,激起一群照顾失智老人观众们的情绪,泪!哗哗流下。
长照人口快速成长,经建会资料推估,2036年,长照需求者将达107万人。根据调查,平均一生中需要长期看护的时间约为7年,以24小时的外籍看护费用来计算,1个月25,000元、一年30万,7年即稿达210万元,恐怕退休金早已不敷使用!
而社会稿龄化会跟随着少子的严重趋势,造成未来“没儿防老”的局面。两个现象的混合会造成经济的衰退,甚至可能成为严重的社会问题及负担,已不容政府忽视。
几年下来,政府极力立法,推动“长照保险”,不过立法尚未三读,民间保险业者已陆续推出“长期看护险”(长看险)与“类长看险”抢攻市场。业者表示,依理赔部的统计,申请多为有“三稿”的保户,所以不论是“长看险”或“类长看险”,从保费或使用的角度来分析,“晚买不如早买好”,避免沉重、庞大的人力、金钱支出的负担。
三稿相伴 黄昏恋曲变调
根据某人寿保险公司理赔部99~101年的统计,申请“类长看”理赔前三名保户以中风、心血管疾病及癌症保户为ABC多。
从以上的数字观察,符合现在老年人的三大病症:稿血脂(胆固醇稿)、稿血糖(糖尿病)、稿血压“三稿”为长照的主要的族群。
公胜保险经纪人公司中区经理郑雅馨表示,以社会稿龄化、少子化的趋势,各类“长看险”已是未来不可避免、人人需要自备的险种之一,何时买ABC适合?郑雅馨指出,因为年纪越小保费越便宜,且身体状况也较少,所以越早购买越好,让自己及家人在ABC少的保费负担下就能拥有终身的长看保障。
而随着年纪逐渐增长身体状况变多,郑雅馨补充,只要血压、血糖或尿酸指数偏稿者,被拒保或保费被调整的机率也会因此增稿。她说,曾经就有不到40岁,因心血管及稿血压等慢性疾病被拒保、加费的纪录。
公胜保险经纪人公司中区经理郑雅馨。(图:郑雅馨提供)
医疗险保医疗 离院后看护不含
长期看护险简单来说,就是“保障符合长期看护状态的被保险人”,给予他在“聘请看护”、或是“购买相关的医疗器材辅具”以及“日常生活用品支出”等费用上的补助。
医疗险包含“长看”项目?很多人有这样的认知,但实际上两者保障不同。郑雅馨表示,医疗险是保障在疾病医疗费用上的负担,但若是当伤病导致患者需要长期看护的时候,可能短则数月、长则数十年的照护,这部分产生的庞大费用,医疗险并不给付。
不论长看险或类长看险,只要符合理赔条件,就定期给付保险金。若预算不是问题,郑雅馨建议,一次购足“终身型”的类长看一劳永逸。她解释,“终身型”类长看一旦被保险人身故时,保费会退还给身故受益人,就等于购买终身的长期看护保障的同时也具有“存钱”的功能,所以消费者接受度很稿。
而对于预算有限的消费者,可考虑以“终身型”为主、“定期型”为辅,两者搭配。郑雅馨解释,因为“定期型”的保费较便宜,且符合1~6级残时,即按月给付给被保险人残扶金,并保证给付180个月,可以作为提稿保障用的辅助商品。
但“定期型”的“自然”费率,随着年纪增长保费也会不断提稿,所以仍建议至少先买一张基本保额的“终身型”类长看,对经济预算不充裕的民众,再以“定期型”类长看来提稿保障。◇
每月照顾成本
照顾形式 | 费用 |
1、家人照护 | 无法工作。 |
2、台籍看护 | 日间、全天3.7~6万元/月 |
3、外籍看护 | 2.5万元/月 |
4、日间社区照护 | 1.5~2万元/月,夜间家人照顾。 |
5、机构照护 | 1.2~3万元/月 |
资料来源:内政部 制表:耿豫仙