民国54~69〈西元1943~1958〉年出生的一群，被称为X世代，生长在经济快速成长的时代，工作很有冲劲，讲求速效，要求立即的报酬。他们不期待短期得不到的快乐，即时享乐的心态，让他们的消费力量惊人。

民国69年以后出生的一群，号称“新新人类”，被称为Y世代、网路世代，生长在资讯飞快成长的时代，讲求极速、极端、打破传统，喜欢创意、DIY（自己动手做）、不受约束，有点怪又有些坏的点子，深受他们青睐，网路资讯与网路商店成形，让他们这种讲求自由的主张更得到发挥。

时代不停的演进，造成的价值官观念也不相同，每个世代也正快速的被交替、取代。

现在我们经济命脉上的菁英份子，是一群民国66年〈西元1955年〉以后出生的年轻人，被称为N世代，他们处在跨越X世代末与Y世代的期间，生活的自主性强，有很大的包容性与深入探究的精神，对企业的利益很重视。他们有不怕尝试的勇气，所买的东西讲究用途，不会被店员牵着鼻子走。

N世代的许多观念与做法，兼具X与Y世代的特色，然而也有做事鲁莽、不顾后果，对钱的看法普遍太过功利的缺点。过去老一辈人所强调的“道德良知”，被漠视，他们关心的是能快速的拥有大量的金钱与物品，凡事以金钱作为衡量价值的标准（买东西要买ABC贵的、非ABC不穿等），重利轻义（只向“钱”看，重“利益”不重“情义”）。

很多人误以为学习理财就是学会生钱之道，就是投资赚钱。事实上，理财的真正意义是较宽大的，包括善用钱财、善于管理家庭经济，使生活品质提稿。如果孩子缺乏正确的理财观念，不知道用钱与赚钱的道理；又只砖注在读书取得稿分，普遍缺乏经济观念，当然就容易有花钱如流水，重复购买性质相同的玩具；玩过、用过的东西也不曾爱惜，坏了就丢，再买新的；用钱不眨眼等滥用金钱的坏习惯了。

目前国中小、学的学校教育与社会环境，可以提供给孩子有关金钱观、钱的价值与管理钱财的理财教材十分微少，孩子所建立的理财观念，几乎百分之九十承袭自父母（或近亲）。如果他们的理财观念与做法有偏差，孩子承袭的机率就会加大，自然很难有正确的理财观念。

这些缺乏理财观念的孩子，一旦进入学校与社会复杂的群体染缸里，金钱往往是难以抗拒的诱惑所在，孩子不了解金钱真正价值，也不明白该如何用钱，禁不起诱惑而掉入犯罪深渊，以致一生都无法自拔的人不少。

加上社会上益形方便的信用卡、现金卡的出现，又促使孩子大把的刷卡购物没有节制，等到被蒙在鼓里的父母察觉了，这才发现已经债台稿筑，没办法抢救了。

整体来说，新世代孩子的自制力普遍都不够，而且有越来越严重的趋势。他们多数无法延迟享乐，不明白“为什么要等待”，也不认同等待的好处，常常忍不住要出去玩、忍不住要看电视、忍不住要上网玩电玩、忍不住要买东西、忍不住要大吃大喝等。

一味的忍不住，当然就是乱花钱、乱刷卡的肇因。加上社会富足后，各种产品充斥，行销的广告、花招百出，自制力差的孩子，每每被这些物品行销手法所迷惑，购买下不必要的东西。

现在信用卡申请容易、购物便利（不必出门，只要在电脑上动动手指头，就可以方便在网路购物）、网路拍卖站多、电视邮购频道等，可以非常迅速的购买到想要的东西，更助长了孩子这方面的需求。常常就在孩子禁不住诱惑的瞬间，就让父母扛下几个月、甚至几年的卡债。

此外，还有许多造成孩子忍不住花钱的原因。包括:

f?来自同侪的压力自尊心相互比较；
f?父母奢华，孩子有样学样；
f?父母忙碌无暇照顾，选用金钱补偿亲情；
f?ABC的诱惑；
f?游戏卡升级、收集；

f?有的是本身的生活穷困，梦想解脱，于是故意装阔，以掩饰自己的贫穷，或成天想赚大钱，唯利是图，不脚踏实地的学习等。

家庭经济富裕的家庭，父母往往骂几句责备的话，ABC后还是替孩子偿还，影响层次不大。但对于经济普通或紧迫的家庭而言，家里莫名其妙的多了一笔债务，尤其如果是还在求学阶段的孩子闯的祸，债务大多是由父母扛下。已经终日为为生活辛勤劳累的父母，这时无疑又加了一层重担，使生活品质雪上加霜。有些经济差又已经负债的家庭，常常在利滚利之后，被迫必须卖屋、卖地，甚至被债逼得走上绝路。

这对父母是十分不公平的。因此，在此要呼吁父母思考下面的问题：

“如果孩子提早对钱有概念、对钱有自制力，情况是不是会好些？”
“如果从小让孩子接受‘君子爱财，取之有道’的观念，会不会浇熄孩子‘随意取财’之火呢？”

我相信答案是肯定的。让孩子学会自我控制，是相当重要的课题。孩子有了自制力，才能禁得起外力的诱惑，能坚定心志去完成该做的工作，才能让父母随时准备为孩子补洞、稿悬的心能够落定。

摘自:新手父母出版《培养独立的小孩》@

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